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聯合國課程中所講的微型金融

2017-02-28


其實這篇文章是大概兩年半之前寫的,當時參加了一項聯合國下轄組織開展的微金融學習課程。這兩天在整理資料時翻出了這篇內容,覺得麵對當前P2P行業的變革,很多機構不斷在重提微型金融和普惠金融,但到底什麽是微型金融和普惠金融,微型金融能做什麽,應該怎麽做?可能很多機構自己也不知道。於是覺得,當時這篇文章中有些內容還是挺值的拿出來再做個分享。 

我所參加的這項微型金融課程學習,是由聯合國資本發展基金小額信貸特別機構開發,由世界銀行扶貧協商小組、美國國際開發署、聯合國基金會資助的一項講授微型金融原理與實踐的專業課程。學習剛剛開始,僅僅聽了基本概念這一課,但已經有了一些比較深刻的感受,於是就記錄下來和大家分享也讓自己做一個梳理和複習。 

課程的首篇基本概念一開始就澄清了一些概念: 

·微型金融隻為窮人服務 
·微型金融的目標是機構的可持續性 
·很多微型金融機構不能實現可持續發展 
·微型金融無法為最窮的人服務 
·窮人不會還貸款 
·窮人付不起能覆蓋服務成本的利率 
·微型金融機構不能獲得商業資金來源 
·僅靠微型金融不能減少貧困
 

以上這幾句話不知道大家認為是對的還是錯誤的,其實一些問題的答案可能會出乎你的意料。 

一、微型金融隻為窮人服務 

可能很多人以為這是對的,但其實不然。微型金融機構不隻為很窮的人提供服務,機構強調的是建立微型金融服務的渠道,希望通過這類渠道獲取微型金融支持的不一定是很窮的人,這些客戶也許生活在國家貧困線以下,有的可能接近貧困線甚至高於貧困線,一些用戶甚至可能遠高於貧困線,但他們如果需要微型金融的支持,機構就應該提供服務。有更多相對優質的客戶也會幫助機構獲得更大的發展空間和機會,也就有了幫助更窮困人群的可能。 

二、微型金融的目標是機構的可持續性 

貌似是對的,但這是錯的。微型金融的目標是為有需要的人群特別是窮人提供可持續的金融服務,可持續隻是手段而非目的。更重要的還是要讓微型金融服務得以實現。 

但不是說可持續不重要,如果不能實現可持續性,那麽機構就不能為更多客戶提供服務,隻有在財務上自負盈虧,才有機會在當地的金融領域有機會獲得更多資金來開展業務,幫助更多真正需要幫助的人。 

三、很多微型金融機構不能實現可持續發展 

很遺憾這是正確的,很多機構由於不能做到更好的運作流程,造成成本提高,收入無法覆蓋成本,導致難以可持續發展。因此要實現對窮人的幫助,實現微型金融更長遠的發展,關注可持續就變得非常重要。 

四、微型金融無法為最窮的人服務 

這個說法是對的,可能會讓人不爽,但很遺憾,這是現實。金融服務要為那些能夠具備發展機會的人群提供服務,而不是連基本的發展機會都沒有的人群。因此捐助還是有存在的價值和意義,但如何使用、如何評估就變得非常重要。微信金融具有公益性,但不代表無原則。 

五、窮人不會還貸款 

這是錯的! 

隻要客戶認為是值得的就會還款,其實從數據來看,在全球最貧窮的非洲和拉丁美洲地區,很多機構的還款率都保持在95%以上。 

六、窮人付不起能覆蓋服務成本的利率 

窮人看重的是能夠方便快捷的獲得相應的金融服務,如果服務能夠滿足需求,那麽適當的成本、甚至是看起來稍高的成本是完全可以被接受的。從統計數字來看,很多達成財務自負盈虧、利息和收費完全覆蓋運營所有成本的機構不僅獲得了長足的發展,客戶也在不斷增加。對於這些機構來說,最大的挑戰是開發更適合客戶並能夠合理負擔的金融產品或服務,這才是能夠獲得發展的根本。 

七、微型金融機構不能獲得商業資金來源 

很多常規的理解是微型金融就是要幫助窮人,那麽就不該盈利、隻能靠捐助生存。盡管在尤努斯教授的格萊瑉機構取得成功之後,這種態度有所轉變,但依然還是在很多人心裏根深蒂固。也難怪,如果在街上你去做個調查,恐怕真正知道尤努斯教授的人並不多,知道格萊瑉機構的就更是鳳毛麟角。咱們也不能拿從業者的知識去要求老百姓的常識。 

但實際上盈的可持續發展才能夠服務更多的人,如果沒有達成可持續的手段就失去了發展的機會,而且捐助也會帶來捐助的問題,發展的不思進取、資金獲取方式帶來的腐敗問題等等大家都還記得某種顏色的十字會和那個郭什麽的案例吧。 

八、僅靠微型金融不能減少貧困 

這是對的。減少貧困一定和很多工作要配合實施的,僅靠微型金融去減少貧困是不現實的。其實我們看看孟加拉,尤努斯教授在上世紀80年代就已經在通過小額信貸進行扶貧,但孟加拉到今天依然是全世界倒數第幾的窮國。但我們也不能否認微型金融對於改善窮困人群生活狀態的作用,一方麵這種方式可以讓一些人具有了擺脫貧困的可能,而且更多的是讓貧困人群可以有抓住機會去改善生活的可能,使他們避免向更貧困發展,獲得相對更優質的身存和生產機會。 

基於以上的學習,說點特別強烈的感受: 

做微型金融其實就是要在業務上更多下功夫,這不是在過度創新中快速積累財富的工具,應該被關注而不是讓微型金融借著互聯網金融大潮成為娛樂明星。能夠放下身段,把手弄髒去深入到基層解決問題的機構才值得被尊重。 

現在扯虎皮做大旗或者說難聽點,掛羊頭賣狗肉的機構太多,實在是已經讓行業偏離了初心,過度包裝和不當的創新充斥行業,真的應該有更多對於行業本身的認真思考和深入,缺少甚解就著急摟錢,就是行業越來越混亂的根源。